據報道，受余額寶等互聯網嬰兒收入下降的影響，集團購買銀行金融網站最近開始出現共同運營的跡象。雖然這種低門檻購買銀行金融管理模式受到了各行各業的質疑，但它并沒有阻礙這些集團購買網站的發展。

　　繼錢先生之后，一個名為多英金融的金融產品團購網站最近誕生了。打開多英網站，您可以看到平臺購買的產品包括銀行金融管理、信托和資產管理。多英網購買的銀行金融產品包括杭州銀行和平安銀行（10.85,-0.26,-2.34%)、錦州銀行、天津銀行等多家股份制銀行和城市商業銀行的產品。

　　5萬元的門檻阻礙了很多投資者購買銀行理財產品。多盈網等團購理財網站之所以受歡迎，是因為門檻低。目前正在團購的杭州銀行快樂99豐富盈家產品，預計年化收益率最高為8%。從購買記錄來看，截至11月1日，杭州銀行已有15人團購，投資者購買金額不足5000元，部分投資者購買金額不足100元。

　　不過，多家銀行曾發公告撇清與這些團購網站的關系。此前，北京銀行(8.20,-0.10,-1.20%)、廣發銀行[微博]、中國銀行(2.79,0.01,0.36%)許多銀行發表聲明，聲稱他們沒有授權錢先生銷售他們的銀行金融產品，也沒有與他們開展任何形式的金融產品業務合作。客戶從其網站購買的金融產品不是他們銷售的金融產品。該網站列出的銀行金融產品購買輔助服務、委托購買服務和相關資金流動從未得到銀行任何形式的授權和許可。

　　雖然團購理財贏得了很多投資者的青睞，但值得注意的是，經營理財產品團購較早的錢先生一直深陷輿論糾紛。

　　錢先生CEO張燕在接受《北京商業日報》采訪時表示，錢先生不是代銷模式，而是代購。通過采購，用戶可以購買任何銀行的金融產品，而無需開戶。

　　簡單地說，用戶將銀行卡中的錢充值到與錢先生簽署的第三方支付平臺的虛擬賬戶中，然后通過簽署電子協議委托平臺購買所選的金融產品。在購買當天，資金將進入平臺的第三方賬戶，然后通過公司的銀行賬戶購買。產品到期后，用戶的本金和收入將返還給用戶的第三方賬戶。這樣，北京的投資者就可以購買一些外國城市商業銀行的高收益金融產品，一些銀行在一些地區發行的有限地區的高收益金融產品也可以很容易地購買，打破了銀行之間的障礙。

　　在錢先生CTO徐志勇認為，代銷有立場。例如，如果我為誰銷售這個產品，它自然代表了我背后賣家的角色或利益。它有意識或無意識地有指導。采購代理提供一個純粹的互聯網中立平臺，只向用戶提供信息。用戶可以根據他感興趣的任何檢索入口進行檢索?？蛻魰讵毩⒌沫h境中選擇產品給我們幫助他購買。因此，我認為我們的團購代購模式可能比這種代銷模式更符合互聯網精神。

　　但事實上，這些團購網站并不采用銷售模式，這與監管政策的限制無關。根據中國銀行業監督管理委員會《商業銀行金融產品銷售管理辦法》，客戶應通過風險評估、與銀行簽訂金融協議等基本流程，通過銀行正式銷售渠道購買金融產品。換句話說，金融產品必須通過銀行銷售。

　　在這方面，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇[微博]表示，銀行金融產品銷售尚未開放，一是因為銀行銷售能力強，不用擔心銷售；第二，具有網絡優勢的大銀行不想開放，容易造成客戶和存款損失。但郭田勇表示，未來通過互聯網渠道銷售是一個方向。

　　如今，隨著互聯網金融的蓬勃發展，團購理財模式面臨著前輩寶寶軍團和高收入之王P2P前后攻擊。在這方面，團購金融網站毫不猶豫地倒錢命名，擴大客戶數量，增強客戶粘性。例如，錢先生最近以補貼的形式推出了第二殺理財產品。

　　《北京商報》記者看到浦發銀行(10.07,-0.09,-0.89%)一款隨意享受7天金融產品，原本預計年化收益率只有4.75%的錢先生自掏腰包補貼2.25%的金融產品預期年化收益率提高到7%，這無疑對當前的金融產品市場非常有吸引力。

　　所以問題是：錢先生網站上展示的金融產品的收益率與銀行官方網站上公布的完全相同，而不是金融產品的代銷商，沒有代銷費。那么，錢先生的網站依賴于什么利潤呢？

　　對此，張燕說：錢先生的定位仍然是一家互聯網公司。作為一家互聯網公司，最重要的不是他賺了多少錢或利潤，而是他為多少客戶提供了滿意的服務，這樣公司的價值就會大大提高。隨著我們為更多的客戶提供更多的金融服務，我們的盈利模式自然會產生大量的盈利模式。例如，在未來，我們的廣告業務，也許我們會代表更多的基金產品或其他產品，它可能會有一些代銷費等等。WAP端做網站移動客戶訪問企業wap網站往往準備好了解產品的詳細參數或價格。所以企業在wap在產品展示上，可以選擇企業的主要產品，詳細說明各種參數或價格

　　雖然錢先生和其他團購金融網站采用采購模式而不是銷售，但不可否認的是，在中國目前的監管環境下，如果監管機構對類似網站采取一刀切的禁令政策，團購金融模式將面臨巨大的不確定性。

　　根據中國銀行業監督管理委員會《商業銀行金融產品銷售管理辦法》，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元；客戶在首次購買金融產品前應進行風險承受能力評估，商業銀行不得委托或外包金融產品的銷售。

　　多盈金融總裁方瑞典向北京商報記者回應道，現在監管部門針對這塊尚無明確的規定還處于灰色地帶，這也正是創新的空間。監管部門應以一種包容的態度讓市場去探索和發展，看市場的反應然后再根據創新的市場表現制定新的規范。

　　目前，錢先生和多盈網等團購網站已經運營了一年多，目前還沒有受到監管機構的限制。多盈網相關負責人告訴《北京商業日報》，雖然一些銀行打電話給他們溝通相關事宜，但監管機構沒有直接找到他們，也沒有收到監管機構的任何通知。

　　對此，張燕表示，傳統監管將滯后于互聯網的發展。因此，傳統監管和法律不適用于互聯網企業。我認為應該有新的思路，符合互聯網業務本身的發展。建議監管部門對傳統監管和傳統對線進行監管O，以人為服務載體的業務，以機器、電腦為互聯網載體的服務分開監管。

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